Arbeidsongeschiktheid

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) is een inkomensverzekering die uitkeert wanneer je door ziekte of een ongeval niet meer kunt werken.

Voor werknemers in loondienst is dit meestal via de werkgever geregeld. Als zzp’er of ondernemer heb je die vangnetregeling niet. Val je uit door ziekte, dan valt je inkomen weg, terwijl je vaste lasten gewoon doorlopen. Een AOV vangt dit financiële risico op door een maandelijkse uitkering te doen, meestal tot je 65e of 67e.

De verzekering wordt ook wel inkomensverzekering genoemd. In de basis komt het op hetzelfde neer: je verzekert je toekomstig inkomen tegen langdurig uitval door arbeidsongeschiktheid.

Waarom een arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten?

Een AOV zorgt ervoor dat je bij ziekte of een ongeval je vaste lasten kunt blijven betalen en je bedrijf niet direct in gevaar komt.

Concreet betekent een AOV dat je:

• Je hypotheek en woonlasten kunt blijven betalen
• Je gezin niet financieel afhankelijk wordt van bijstand of spaargeld
• Rustig kunt herstellen zonder werkdruk om zo snel mogelijk terug te moeten
• Je bedrijf niet gedwongen hoeft te staken

Een voorbeeld. Stel: een zzp’er van 42 jaar met een gezin, een hypotheek van 320.000 euro en een netto-inkomen van 3.500 euro per maand. Zonder AOV betekent langdurige arbeidsongeschiktheid dat het gezinsinkomen na twee jaar bijstand vrijwel volledig wegvalt. Met een AOV blijft er maandelijks een substantieel bedrag binnenkomen, tot aan de eindleeftijd van de polis.

AOV voor zzp’ers en ondernemers

Voor zzp’ers en ondernemers is een arbeidsongeschiktheidsverzekering vrijwel altijd de belangrijkste zakelijke verzekering.

Zonder werkgever, zonder CAO en met beperkte pensioenopbouw draagt de ondernemer het volledige inkomensrisico zelf. Volgens sectorcijfers krijgt een aanzienlijk deel van de zzp’ers vroeger of later te maken met langdurige arbeidsongeschiktheid, terwijl de meerderheid nog altijd niet verzekerd is. Vaak vanwege de premie of onbekendheid met de mogelijkheden.

Bij Kenkhuis kijken we niet alleen naar de AOV zelf, maar naar je volledige plaatje. Je hypotheek, je overlijdensrisicoverzekering, je eventuele pensioenopbouw en de dekking bij werkloosheid spelen allemaal mee in wat verstandig is. Zo krijg je een AOV die past bij je totale financiële plaatje, niet een polis die los staat.

Wat kost een arbeidsongeschiktheidsverzekering?

De premie van een AOV hangt af van zes factoren die je grotendeels zelf beïnvloedt.

• Je leeftijd bij afsluiten, hoe jonger, hoe lager de premie
• Je beroep, kantoorwerk is goedkoper dan zwaar fysiek werk
• Je gezondheid, deels beoordeeld via gezondheidsverklaring of keuring
• Het verzekerde bedrag, meestal tot 80 procent van je inkomen
• De wachttijd, hoe langer je zelf het risico draagt, hoe lager de premie
• De eindleeftijd, tot je 65e is goedkoper dan tot je 67e

Wat betaal je gemiddeld?

De premie voor een gemiddelde zzp’er ligt meestal tussen 100 en 300 euro per maand. Voor een jonge zzp’er met kantoorwerk en een langere wachttijd kan het richting de 80 euro gaan. Voor een oudere ondernemer in een fysiek beroep loopt de premie op naar 400 euro of meer. Alle premies zijn fiscaal aftrekbaar in box 1, wat het netto bedrag aanzienlijk verlaagt.

Welke keuzes maak je bij een AOV?

Bij het afsluiten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering maak je vier belangrijke keuzes die je premie en dekking bepalen.

Wachttijd. De periode tussen arbeidsongeschikt raken en de eerste uitkering. Meestal kies je tussen 14 dagen, 1 maand, 3 maanden of 12 maanden. Hoe langer de wachttijd, hoe lager de premie, maar hoe langer je zelf het risico draagt.

Eindleeftijd. Tot welke leeftijd wil je verzekerd blijven? Meestal 65 of 67 jaar. Een lagere eindleeftijd verlaagt de premie fors.

Uitkeringsduur. Bij sommige polissen kies je een maximale uitkeringsduur, bijvoorbeeld 5 jaar. Dat scheelt in premie, maar geeft minder zekerheid bij langdurige uitval.

Arbeidsongeschiktheidscriterium. Dit bepaalt wanneer je “arbeidsongeschikt” bent volgens de polis. Bij een “beroepsarbeidsongeschiktheid”-polis kijkt de verzekeraar of je jouw eigen beroep nog kunt uitoefenen. Bij “passende arbeid” of “gangbare arbeid” wordt gekeken of je überhaupt nog kunt werken. Beroepsarbeidsongeschiktheid is de ruimste dekking en meestal aanbevolen voor specifieke vakmensen.

Alternatieven voor een AOV

Naast een reguliere AOV zijn er alternatieven die soms passen, vaak in combinatie met een basis-AOV.

Broodfonds. Een schenkkring van 20 tot 50 zzp’ers die elkaar helpen bij ziekte, met een uitkering van maximaal 2 jaar. Voordelig, maar met beperkte dekking.

Arbeidsongeschiktheidspensioen. Voor ondernemers met een BV kan een arbeidsongeschiktheidspensioen via het bedrijf een fiscaal aantrekkelijk alternatief zijn.

Vaak is een reguliere AOV met een lange wachttijd, gecombineerd met deelname aan een broodfonds voor de eerste maanden, de meest complete aanpak.

Arbeidsongeschiktheidsverzekering via Kenkhuis Adviesgroep

Bij Kenkhuis Adviesgroep is een arbeidsongeschiktheidsverzekering onderdeel van je totale financiële plaatje.

We werken vanuit ons kantoor aan Twentepoort Oost 16 in Almelo, direct aan afslag A35, en bedienen ondernemers in de hele regio Twente. Voor onze klanten uit Wierden, Borne, Hengelo, Vriezenveen, Nijverdal en Rijssen zijn we goed bereikbaar en flexibel in afspraken.

Wat je bij ons krijgt:

• Vergelijking van de belangrijkste AOV-aanbieders, zodat je een passende dekking krijgt tegen een gunstige premie
• Één vast aanspreekpunt gedurende het hele traject, geen wisselende contactpersonen
• Alles onder één dak: hypotheek, verzekeringen en schadeafhandeling
• Reactie binnen 8 uur op contactaanvragen
• Advies dat aansluit op je bedrijfssituatie, je hypotheek en je gezin

We zijn meerdere keren geselecteerd in de Advieskeuze top 150 van Nederland, met een 5e landelijke plek in november 2023.

Financiële rust noemen we dat. En dat is precies wat een goed geregelde arbeidsongeschiktheidsverzekering je als ondernemer biedt.

Vrijblijvend advies over jouw arbeidsongeschiktheidsverzekering

Ben je onlangs voor jezelf begonnen, sta je op het punt een hypotheek af te sluiten of loopt je huidige AOV al jaren zonder update? Dan is dit een goed moment om je verzekering te laten checken.

We kijken naar je totale plaatje: je bedrijfssituatie, je hypotheek, je overige verzekeringen en je gezin. Zo weet je zeker dat alles goed op elkaar is afgestemd.